Покупки, сделанные посредством кредитования, во многом улучшают качество и комфорт жизни: нет необходимости копить на какой-либо товар, — можно приобрести в кредит и ежемесячно выплачивать его стоимость. Но иногда на пути ответственного заемщика могут возникнуть финансовые невзгоды. Итак, что делать, если нет денег платить кредиты и как не испортить кредитное досье, читайте далее в статье.
Что будет, если перестать платить за кредит?
Если обстоятельства складываются не лучшим образом, не спешите игнорировать финансовые обязательства: невыплата кредита, ежемесячные просрочки и задержки платежей отрицательно сказываются на кредитной истории, что в будущем чревато отказами в выдаче ссуд банковскими учреждениями.
Кроме этого, уже после первых пропущенных платежей начнутся регулярные звонки сотрудников банка, с настойчивыми просьбами вернуть долг. Ежемесячно сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления пени за просрочку. Когда сумма задолженности значительно вырастет, банк может обратиться в суд и взыскать средства в судебном порядке (судебные издержки также лягут на должника, если суд примет сторону истца).
Если с момента возникновения просрочки прошло большое количество времени, и заемщик так и не отреагировал на просьбы кредитора вернуть долг, проблемный заем может быть продан коллекторам. А они точно не дадут забыть о невыполненных обязательствах. Их звонки, письма, личные визиты способны лишить спокойного и размеренного существования надолго: несмотря на новую редакцию закона «О колеекторах», некоторые представители коллекторских фирм продолжают использовать психологические приемы и физическую силу. Конечно, для защиты собственных интересов можно обратиться в правоохранительные органы, но лучше избегать просрочек и, как следствие, исключить возможность подобных ситуаций в будущем.
Что делать, если нет денег платить за кредит?
Когда настигли финансовые трудности и возможность выплаты ежемесячных платежей под вопросом, существует несколько финансовых инструментов, которые помогут избежать проблем с кредитом.
Не стоит паниковать, можно спокойно просчитать, что будет наиболее выгодно:
- оформить новый кредит на погашение действующего;
- снизить размер ежемесячного платежа;
- пролонгировать кредитный договор;
- оформить отсрочку платежа.
Первый способ называется рефинансированием, следующие три относятся к методам реструктуризации.
Для решения проблемы необходимо обратиться в банк, где оформлен кредит, и уточнить, что из предложенного списка возможно.
Реструктуризация кредита
Некоторые банки практикуют переоформление имеющегося долга на новых условиях – это называется реструктуризацией. Посредством реструктуризации можно сумму и проценты по действующему кредиту преобразовать в новый кредитный договор с учетом платежеспособности клиента: уменьшить размер текущих платежей и пролонгировать срок выплаты.
Ставка на такой вид перекредитования может быть снижена, однако установления более длительного срока переплаты не избежать. Если семейный бюджет позволяет, лучше оформить договор реструктуризации на короткий срок, что поможет сэкономить значительную сумму.
В некоторых случаях банк может списать часть штрафных пеней за просроченный кредит, если клиент выразить готовность выплачивать проблемную задолженность.
Кроме реструктуризации, банк может предложить клиенту отсрочку платежа, которая в банковской терминологии именуется кредитными каникулами. Обычно такая возможность прописывается в кредитном договоре, однако если это не указано, можно уточнить в отделении банка. Преимущество на отсрочку платежа имеют клиенты, которые ответственно относятся к финансовым обязательствам и не допускают просрочек.
Для оформления реструктуризации клиенту необходимо обратиться в банк, при себе иметь паспорт и действующий кредитный договор. Реструктуризация возможна лишь в банке-кредиторе по текущему кредиту!
Рефинансирование
Еще одним финансовым методом избежать просрочек или переоформить кредит (кредиты) на более выгодных условиях, является рефинансирование. В отличие от реструктуризации, рефинансирование можно оформить не только в своем банке: это возможно в любом банковском учреждении, которое предлагает данную финансовую услугу. Самые привлекательные условия здесь:
Рефинансирование позволяет получить кредит по более выгодной ставке, чем имеющийся займ. Благодаря такой программе можно погасить действующие кредиты и значительно сэкономить на переплате. Рефинансирование в стороннем банке может быть спасательным кругом, когда свой банк-кредитор не предлагает никаких методов перекредитования либо предлагает невыгодные программы.
Большинство банков, которые в спектре предоставляемых услуг имеют рефинансирование, готовы сотрудничать только с ответственными заемщиками: если клиент имеет многочисленные просрочки и штрафы, в рефинансировании будет отказано. Поэтому так важно, своевременно обратиться за помощью.
Для подачи заявки на рефинансирование необходимо обратиться в банк и предоставить сотруднику все текущие кредитные договора с выпиской о непогашенном остатке по каждому из них. Если поданная заявка будет удовлетворена, согласованные средства перечислят на погашение действующих кредитов, а остаток (если новый кредитор одобрит большую сумму) выдадут на руки заемщику.
Банкротство физического лица — новый способ не платить за кредит
Согласно закону, каждый заемщик, задолженность которого превысила 500 тыс руб, а просрочка по кредитным договорам составляет не менее 3 месяцев, имеет право объявить себя банкротом.
Процедура банкротства освобождает от финансовых обязательств и позволяет на законных основаниях не платить кредиты.
Для объявления банкротства необходимо подать исковое заявление, к которому обязательно требуется приложить справки о кредитной задолженности и документы, подтверждающие неплатежеспособность. В течение некоторого времени суд будет рассматривать возможность банкротства, и, если будет принято положительное решение, физическое лицо частично или в полном объеме освобождается от долговых обязательств.
Риски
Несмотря на заманчивость, данная процедура чревата следующими последствиями:
- продажей имущества должника (исключение — квартира, в которой заемщик проживает с семьей),
- возбуждением дела по статье «Мошенничество», если в дополнительных расследованиях будет установлено, что это банкротство было спровоцировано умышленно.
Кроме этого,
в течение ближайших 5 лет заемщик не сможет брать новые займы и занимать руководящие посты в компаниях
Перспективы, которые открывает процедура банкротства не всегда радужные, поэтому такой шаг нужно использовать только в крайних случаях.
