Что такое рефинансирование?
Рефинансированием кредита именуется получение новой ссуды на более выгодных условиях в иной финансовой организации для полной либо частичной ликвидации задолженности по предыдущему займу.
Перекредитованием может заниматься и прежний банк-кредитор (тогда это будет реструктуризацией долга).
Схема рефинансирования физлиц через иной банк пошагово выглядит так:
- После оформления кредита в новом банке, тот полностью либо частично погашает задолженность по ссуде в старом банке.
- Залоговый кредит перерегистрируется на другой банк, причем какое-то время он становится необеспеченным, поэтому по нему устанавливается повышенный процент.
- После полного переоформления залога, заемщик платит по займу более низкий процент.
Подобная схема действует для рефинансирования ипотеки.
Если процедура изменения условий соглашения проходит в банке, оформлявшем первоначальную ссуду, залог не нуждается в переоформлении, и заемщик экономит расходы и время. Однако получить одобрение заявки на реструктуризацию крайне сложно, так как кредитору не выгодно понижать установленную изначально ставку. А вот перекредитование заемщиков других банков имеет такое преимущество, как расширение клиентской базы.
Причины для рефинансирования
Основным мотивом относительно рефинансирования является снижение ставки по действующей ссуде. Переоформление кредита под более низкую ставку дает возможность снизить нагрузку на семейный бюджет и одновременно сэкономить на переплатах. В каких еще случаях выгодно использовать инициировать такую процедуру?
Проведение рефинансирования рекомендуется для:
- Продления либо сокращения сроков кредитования с пересмотром графиков взносов и пересчет ежемесячных платежей. В первом варианте существенно снижаются отчисления по ссуде, во втором – сокращаются переплаты по займу.
- Объединения всех займов и перевода в один банк. При этом устанавливается единая ставка по всем ссудам, пересчитывается график выплат и устанавливается новые сроки кредитования.
- Смены валюты займа таким образом, чтобы она совпадала с валютой постоянно получаемых доходов.
- Выведения объекта залога с банковского обременения. Для этого достаточно провести процедуру рефинансирования в банке, не требующем обеспечения.
- Смены кредитора на более подходящего партнера.
Грамотный подход к перекредитованию позволяет изменить устаревшие условия кредитования на более выгодные. Таким образом, можно добиться снижения кредитной нагрузки и возможности оперативного разрешения финансовых проблем.
Преимущества
В чем выгода рефинансирования кредита для заемщика? Отмечаются следующие моменты:
- снижение суммы переплаты за счет уменьшения процента;
- снижение размера ежемесячных вложений за счет роста кредитного срока;
- возможность объединения нескольких ссуд в одну;
- большая вероятность снятия обременения, что дает возможность получения дополнительного дохода.
Рефинансирование особенно актуально для ипотечных кредитов, так как срок их оформления часто достигает 30 лет. За такой долгий период времени экономическая ситуация может не раз измениться, поэтому пересмотр условий соглашения позволит иметь современный контракт с выгодной процентной ставкой.
Лучшие предложения рефинансирования
Для улучшения условий по кредиту и сокращению расходов на его погашение, заемщику в первую очередь следует обратиться в свой банк с прошением о возможном понижении ставки либо использования услуги реструктуризации. Если в банке подходящей программы не имеется, необходимо найти нового кредитора. Ознакомимся с предложениями:
Альфа банк
- ставка: 11,99%
- срок: 1-7 лет
- сумма (минимальная максимальная): 50 000 — 3 000 000 рублей
- обеспечение: без залога и поручителей
Дополнительные условия: подается единая заявка на рефинансирование и получение дополнительных денег наличными.
Интерпромбанк
- ставка: 12%
- срок: 6-60 месяцев
- сумма (минимальная максимальная): 45 000 — 1 000 000 рублей
- обеспечение: объединение кредитов
Дополнительные условия: Программа доступна для жителей Москвы в возрасте 18-75 лет.
Тинькофф
Данный банк предлагает оформить кредитную карту для рефинансирования кредитов в другом банке — Тинькофф Платинум.
Особенности: возможность пользоваться картой 120 дней без начисления процентов.
Уральский Банк Реконструкции и Развития
- ставка: 15-19%, есть возможность снизить ставку до 13% при оформлении страховки.
- срок: 24-84 месяца
- сумма (минимальная максимальная): до 1 000 000 рублей
- обеспечение: можно оформить по паспорту и справке о доходах
Дополнительные условия: возраст от 21 — 75
Росбанк
- ставка: 12-17%
- срок: 84 месяца
- сумма (минимальная максимальная): до 3 000 000 рублей
Дополнительные условия: рефинансируемый кредит должен быть без просрочек.
СКБ Банк
- ставка: 11,9%
- срок: 3 месяца — 5 лет
- сумма (минимальная максимальная): 1 300 000 рублей
- обеспечение: при рефинансировании ипотечного кредита обязательно привлечение созаемщиков
Дополнительные условия: согласно условиям программы рефинансирования в СКБ Банке можно объединить до 10 кредитов. Возраст заемщика должен быть в пределах 23-70.
СитиБанк
- ставка: 13,5%
- обеспечение: требуется справка о доходах по форме 2 НДФЛ, при этом заработок за месяц должен составлять не менее 30000 рублей.
Дополнительные условия: услуга рефинансирования доступна только для жителей Санкт-Петербурга и Москвы.
ВТБ Банк
- ставка: 12,9%
- срок: 5 лет
- сумма: до 3 000 000 рублей
Дополнительные условия: после 3 месяцев внесения регулярных платежей доступна опция «Кредитные каникулы».
Совет:
При подборе новых кредитов следует грамотно сопоставить затраты на оформление с экономией на снижении процентов. Для этого заемщик должен уточнить, предъявляет ли его прежний кредитор штраф за досрочное погашение, просчитать затраты на оформление рефинансирования в новой финансовой организации, а также просчитать разницу в процентных ставках по займам. Специалисты не рекомендуют запускать процесс рефинансирования, если разница составляет менее 2%.
Подать онлайн заявку прямо сейчас можно, выбрав «Подробнее»:
Рефинансирование кредитов с просрочками возможно?
Отсутствие просрочек по кредиту — основное условия программ рефинансирования большинства банков. Однако, если такая «особенность» есть, не стоит отчаиваться. некоторые кредиторы готовы прийти на выручки должникам с просрочками. Вот их предложения:
- Банк Восточный предлагает перекредитование под ставку от 12%. При проблемном долге с просрочкой данный показатель может быть увеличен на 2-3%. Максимально доступная сумма — 15 000 000 рублей.
- Ренессанс Кредит предлагает индивидуальным предпринимателям займы в размере до 700 000 рублей. Ставка назначается индивидуально.
- ОТП Банк не берет во внимание просрочки и выдаст до 1 000 000, при наличии поручителей.
- Совкомбанк под залог недвижимости или автомобиля рефинансирует займы суммой до 3 000 000 рублей.
