В нашей жизни порой возникают ситуации, когда необходима большая сумма денег. Кредитные организации не всегда готовы дать крупный кредит на общих условиях. Сомнения могут вызывать небольшая зарплата потенциального клиента. наличие других кредитных обязательств (к примеру, оформлена ипотека). Решить проблему поможет кредит под залог автомобиля, который можно оформить в банке или обратиться в автоломбард. Рассмотрим все нюансы оформления кредита в банке.
Кредит под залог авто: особенности
Кредит в банке под залог автомобиля получить куда проще. чем обычный потребительский заем без обеспечения. Так при возникновении обстоятельств у заемщика, не позволяющих платить по договору, залог переходит в собственность банка. Далее машину реализуется с счет погашения долга. Таким образом кредитор избегает необходимости инициировать длительное судебное разбирательство и получает свои активы в полном объеме.
Кредиты под залог авто предлагают в банке и автоломбарде. Рассмотрим нюансы.
В банке чаще всего выдают потребительский кредит под залог ПТС машины. Срок составляет от 1 года до 5 лет.
- Преимущества такого предложения — привлекательная процентная ставка. Так же машина остается у владельца и он может продолжать ею пользоваться. Ограничения накладываются на продажу.
- Недостатки — большой список документов необходимых для получения денег. Проведение оценки стоимости авто за счет будущего клиента банка, а так же необходимость в оформлении КАСКО.
Кредит под залог машины в автоломбарде выдается наличными, причем в разы быстрее, чем в банке. Такое предложение имеет меньший срок 1-2 месяца. Однако по желанию заёмщика срок может быть продлён.
- Преимущества — это простой и быстрый способ получения денег, требуется минимум документов, необязательно иметь идеальную кредитную историю. А срок рассмотрения заявки 15-20 минут.
- Недостатки: большинство автоломбардов не разрешают пользоваться автомобилем, то есть машина до погашения долга остается на парковке компании. Есть и дополнительные расходы — оплата за стоянку, услуги нотариуса. Так же здесь более высокий процент переплаты.
Важно помнить, что при кредите с использованием автомобиля в качестве залога, вы лишаетесь права распоряжаться им по своему усмотрению: дарить, продавать, закладывать. На авто будет наложено обременение, запрещающее совершать такие действия. Только после полного погашения долга заемщик получит ПТС и право на свое усмотрение распоряжаться машиной.
Кто может получить кредит под залог авто?
Оформить кредит под залог машины в банке или автоломбарде может любой совершеннолетний (от 21 года) гражданин РФ. При это наличие идеальное кредитной истории не является обязательным условием. Справка о доходах в большинстве случаев тоже не требуется, поскольку машина и есть обеспечение кредита. Если в какой-то момент заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи по кредита, авто останется у банка. Далее машина реализуется с аукциона, а вырученные деньги закрывают долг.
Стоит сказать. что банк всегда страхуется, выдавая заемщику не всю стоимость машины. Так в среднем можно получить до 75% от цены машины. Если авто остается на стоянке кредитора, сумма может быть повышена до 90%.
Требования к автомобилю
Для кредитора при выдаче заёмных средств, важную роль играет техническое состояние, возраст автомобиля, а также его ликвидность на рынке. От этих факторов зависит сумма кредита и даже процент. В основном требования кредиторов к залоговому автомобилю одинаковые.
Банк старается принимать в залог новые авто, но сейчас с учётом увеличения стоимости автотранспорта, принимают и подержанные.
На момент принятия машины в залог, она должна быть технически исправна, без участия в серьёзных ДТП (битый авто у вас не примут нигде!). При оценке залогодержатель будет осуществлять проверки на наличие:
- данных, что авто не в угоне и не принимало участие в ДТП;
- обременения (нельзя взять кредит под залог авто, за которое еще не выплачен автокредит, к примеру).
Так же будет проведена техническая оценка состояния транспорта и оценку рыночной стоимости.
Как оценивается авто?
Оценка залогового транспорта производится по следующим параметрам:
- Возраст автомобиля. Здесь всё понятно, чем он старше тем ниже его стоимость на рынке.
- Техническое состояние. Как правило, в штате кредитной организации есть свой оценщик, который производит техническую экспертизу вашего авто.
- Ликвидность. С помощью этого параметра, финансовая организация оценивает свои риски в случае если вы не сможете платить по долгам, какую популярность имеет ваша машина на рынке и как быстро её можно продать.
- На основании этих параметров выводится общая стоимость конкретного авто. От рыночной стоимости кредитор даёт 50-90% кредитных средств. Оценщик как правило занижает стоимость залога, его сумма может отличаться на 10-20% от рыночных цен на аналогичные машины.
Оформление кредита под залог в банке
Порядок оформления данного вида кредита примерно одинаковый. Так, прежде, чем обратится в ту или иную организацию, необходимо изучить предложения и выбрать оптимальный вариант.
Чтобы оформить кредит под залог авто необходимо:
- Обратиться в отделение кредитного учреждения (банк или автоломбард).
- Написать заявление, указать необходимую сумму.
- Предоставить транспортное средство для оценки (оплатить эту услугу при необходимости).
- Заключить договор.
- Получить денежную сумму.
У кредитора всегда остается ПТС машины. Само ТС в большинстве случаев остается у заемщика и он может продолжать им пользоваться.
Документы
Для банка необходим следующий перечень документов:
- паспорт,
- второй документ (ИНН, СНИЛС, военник, водительское удостоверение),
- ПТС,
- справка по форме 2-НДФЛ,
- копия трудовой книжки,
- согласие супруги/супруга, если вы состоите в браке.
Для автоломбарда необходимо иметь:
- паспорт гражданина РФ,
- ПТС, генеральную доверенность на ответственность автоломбарда (оформляется у нотариуса).
Порядок погашения
При получении кредита под залог машины в банке, гашение осуществляется в соответствии с графиком платежей. Оплата происходит ежемесячно путем внесения установленной договором суммы на счет кредита. Это можно осуществлять, как наличными, при персональном визите в отделение, так и перечислением по реквизитам банка и номеру договора.
После внесения последней суммы платежа по графику, либо в случае досрочного погашения, обязательство перед кредитором считается исполненным. Заемщику выдаётся справка о полном погашении и возвращается ПТС.
Погашение кредита в автоломбарде осуществляется по истечению срока договора в большинстве случаев. Но можно оформить соглашение и на частичную оплату ежемесячною. После полного погашения долга авто возвращается владельцу или же ПТС, если соглашение имело такой вид.
