Тяжелое заболевание, пожар, внезапная потеря с работы, резкий перепад валютного курса – все эти, и многие другие факторы могут помешать заемщику своевременно выплачивать взятую ссуду.
Очень часто банки согласны пойти на уступки тем клиентам, которые по стечению обстоятельств не могут осуществлять кредитные платежи в полной мере в срок. Главное — клиент не должен затягивать с решением проблемы и своевременно обращаться к кредитору за помощью, так как наличие просрочек — причина для отказа в пересмотре соглашения.
Определение
Когда банк предлагает заемщику услугу рефинансирования или реструктуризации, у клиента часто возникает непонимание, в чем разница между этими понятиями.
Реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредитного соглашения. Эти изменения могут касаться срока, процентной ставки, графика возврата средств. Реструктуризация долга проводится в том же банке, который выдавал первоначальный кредит.
Рефинансирование – получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Юридически, рефинансирование не что иное, как способ «перезанять» денег на более выгодных условиях. Новый заем может быть оформлен в любом банке, который согласен предоставить данную услугу.
Причины и условия
Первопричиной возникновения потребности изменить кредитные условия, чаще всего является внезапное изменение жизненных обстоятельств, в результате которого, должник становится не способным выполнять взятые на себя обязательства. Наиболее весомыми причинами являются:
- Длительная болезнь, требующая дорогостоящего лечения.
- Полная или частичная потеря трудоспособности;
- Смерть созаемщика, если таковой привлекался при оформлении ссуды;
- Резкое уменьшение доходов должника в результате возникших семейных обстоятельств, например развода;
- Скачок валютного курса, из-за которого платеж по кредиту вырос, а доходы заемщика сократились. Риск непогашения долгосрочных займов (автокредита, ипотеки) в первую очередь может возникнуть из-за изменения валютного курса.
- На способность вовремя погашать потребительский кредит может повлиять непредвиденная утрата рабочего места.
Как правило, новый кредит по программе рефинансирования предоставляется на сумму, эквивалентную остатку задолженности по текущим долговым обязательствам. Часто заемщик должен при заключении сделки предоставить реквизиты кредитора, а банк погасит задолженность не выдавая денег должнику в руки. Но бывают предложения, где остаток (при условии, что новый кредитор одобрил большую сумму) можно получить на руки наличными и тратить на собственные нужды.
Виды реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита может проводиться следующими методами:
- Уменьшение процентной ставки;
- Увеличение срока долговых обязательств;
- Предоставление кредитных каникул: периода, на протяжении которого можно не платить проценты либо основную часть долга;
- Списание части задолженности;
- Изменение даты и графика платежа. Особенно это актуально для заемщиков, которые работают сезонно.
Важно помнить, что реструктуризация в любом виде – это право, а не обязанность обслуживающего банка.
Банк может, как пойти на уступки по отношению к должнику, так и отвергнуть просьбу. Для того чтобы запросить реструктуризацию, необходимо подать заявление, в котором изложить все причины, препятствующие возможности погашать кредит в полном объеме согласно графику.
Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?
Однозначно ответить на вопрос, какая из услуг более выгодна довольно сложно, поскольку необходимо проанализировать ряд параметров действующего и возможного кредитных соглашений.
Конечной целью и реструктуризации, и рефинансирования является облегчение финансового бремени заемщика.
Размер ставки, срок кредитования – все это влияет на выгоду, полученную в итоге. Наиболее правильный вариант — сравнить два ежемесячных платежа: текущий и после изменения кредитных условий. Если новый платеж окажется существенно меньше (ниже более, чем на 2%), стоит попытаться получить новый кредит или реструктуризировать действующий.
При оформлении рефинансирования важно помнить, что если кредит выдается под залог имущества, то переоформление договора залога повлечет дополнительные затраты. Также важны требования, которые выдвигает банк при оформлении рефинансирования. Например, есть ли необходимость страховать жизнь заемщика или привлекать поручителей.
Если у клиента несколько действующих кредитов в разных банках, иногда выгодней и проще закрыть их досрочно, прибегнув к услуге рефинансирования, и выплачивать долг только одному кредитору. Ознакомиться со список выгодных предложений по рефинансированию можно по ссылке:
Возможно ли рефинансирование после реструктуризации?
Поскольку заемщик свободен пользоваться услугами банков по своему желанию и потребностям, реструктуризация долга возможности получить рефинансирование не отменяет.
Прямой запрет на рефинансирование задолженности, которая ранее была реструктуризирована, в законодательстве отсутствует.
Хотя на практике банки часто отказываются рефинансировать кредит, который был реструктуризирован.
Рефинансирование ипотеки с реструктуризацией — сложная задача, поскольку банки могут посчитать такого заемщика недобросовестным и отказать в заявке. Только веские основание и наличие хорошего документального подтверждения ухудшения материального положения позволят оформить новый кредит на более выгодных условиях тогда, когда по старому уже была снижена ставка или предоставлены кредитные каникулы.
