Крупная покупка запланирована, документы на кредит собраны. И тут как снег на голову – от нескольких банков сразу приходит отказ в денежной ссуде.
Почему это происходит? Попробуем разобраться вместе.
Причины, почему банк отказывает в кредите
Процесс принятия решения о предоставлении займов в каждом банке строго регламентирован. Потребительские займы одобряются специальной программой, содержащей набор параметров для определения соответствия заемщиков требованиям банка. Крупные корпоративные ссуды подлежат одобрению специальным банковским комитетом, поэтому срок рассмотрения заявки на долгосрочный займ в большом объеме более длительный.
Специалисты не рекомендуют направлять заявку на кредит в несколько банков сразу. Если сразу несколько кредитных учреждений откажут в выдаче займа, это существенно снизит ваш рейтинг в БКИ даже при отсутствии просрочек.
О том как бесплатно проверить КИ через БКИ или интернет, читайте в статье:
Почему во всех банках отказывают в кредите?
Дело в том, что в нынешних условиях кризиса Центробанк ужесточил контроль кредитных учреждений при выдаче займов. Предпочтение отдается клиентам с безупречной кредитной историей, соответствующим всем банковским параметрам «идеального заемщика».
Наиболее частые причины отказов в потребительских кредитах:
- Ужесточившиеся требования к заемщикам на фоне рецессии в экономике. Это касается не только потребительских, но и всех прочих займов.
- Недостаточно высокая зарплата относительно суммы аннуитета (размер ежемесячного платежа больше 40% от дохода). Чтобы снизить нагрузку, рекомендуется привлечь созаемщика.
- Наличие непогашенных займов в иных финансовых учреждениях.
- Кредитные просрочки в прошлом, которые понижают уровень доверия к потенциальному клиенту даже при условии, что прошлый кредит погашен.
- Долги перед ИФНС.
- Судебные взыскания.
- Негативная репутация в качестве работодателя.
- Возрастные риски (приближенность к нижнему или верхнему возрастному пределу).
- Несоответствие анкетных данных реальному положению вещей.
- Нулевая кредитная история. Особенно это касается заявок на крупные денежные суммы. Банк не может прогнозировать платежеспособность будущего заемщика, никогда не бравшего кредиты ранее, и предпочитает не брать на себя финансовый риск. Чтобы кредитная история не была нулевой, рекомендуется взять 1-2 срочных кредита на ка карту и вовремя их погасить. Это позволит банку составить некоторый портрет клиента и далее выдать ему потребительский кредит в более крупном объеме, чем ссуда от МФО на срочные нужды.
- Судимость, даже если она уже погашена.
Помимо очевидных, существуют и скрытые причины отказов в кредитных займах. Часто они объясняются внутренней политикой банка, нежеланием создавать дополнительный риск появления «проблемного портфеля».
Так, банк может отказать в кредите по этим социальным основаниям:
- Невысокое социальное положение (если нет высшего образования, недвижимости в собственности, низкая служебная должность).
- Несоответствие указанного размера заработка реальному.
- Частая смена рабочих мест.
- Отсутствие стационарных телефонов: домашнего или рабочего.
- Сим-карта потенциального заемщика оформлена на иное лицо.
- Трудовая деятельность по найму в ИП.
- Родственники на иждивении (несколько детей, нетрудоспособный супруг (а).
- Неопрятность внешнего вида потенциального клиента, запах алкоголя, агрессия и т.д.
- Невнятно указанная цель кредитования. Даже в рамках нецелевого продукта заемщика попросят указать, на что он планирует израсходовать полученные средства. Поэтому лучше указывать конкретные цели: покупка машины, размен квартиры и т.д.
- Принадлежность к определенной национальности. Многие финансисты отказывают в выдаче займов крымчанам и уроженцам Кавказа.
Если хорошая кредитная история, почему могут отказать в кредите в Сбербанке?
Даже постоянные клиенты этого крупного банка, имеющие идеальную КИ, иногда сталкиваются с отказами в новых займах.
Почему Сбербанк отказывает в кредите?
- Запрошена слишком крупная сумма. Если финансисты пришли к выводу, что клиент не сможет своевременно и в полном объеме платить аннуитеты, в одобрении будет отказано.
- Высокая закредитованность. Даже при хорошей зарплате наличие имеющихся займов может повлиять на платежеспособность по новому продукту.
- Если потенциальный заемщик – поручитель по чужому займу.
- Судимость – как у самого клиента, так и у ближайших родственников.
- Если нет прописки по месту присутствия банковского подразделения, или полное отсутствие регистрации по месту жительства.
- Возрастной критерий – клиент моложе 23-24 лет или старше 70-72.
Как узнать почему отказали в кредите?
Кредитная организация не обязана объяснять причину отказа. Однако попытаться выяснить, почему отказали в кредите, все-таки можно.
Кредитные менеджеры Сбербанка чаще всего идут навстречу клиентам и сообщают причину негативного решения по заявке.
Также есть вероятность получения мотивированного ответа об отказе в Почта Банке. Для этого нужно обратиться к уполномоченному сотруднику лично, направить соответствующее заявление почтой либо оставить его в приемной отделения банка.
Многие финансовые организации часто ссылаются на статью 821 ГК РФ о праве банков отказать в кредите без объяснения причин при наличии сомнений в платежеспособности. В таком случае можно попытаться выяснить причину отказа самостоятельно, путем анализа обстоятельств, которые могли повлиять на решение кредитной организации.
Можно также сделать запрос в БКИ на предоставление выписки из собственной кредитной истории. В документе будет представлена вся актуальная информация за предшествующие 15 лет. Другие способы проверки КИ здесь:
