Приобрести сегодня собственное жилье — непросто. При наличии проблем с деньгами отличным решением может стать ипотека, а если привлечь к сделке созаемщиков, можно получить такой бонус, как увеличение размера кредита.
Далее обсудим особенности, нюансы и «подводные камни» ипотечного займа с созаемщиком.
Кто такие созаемщики по ипотеке?
Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.
При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.
Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?
- Возраст – 18/21-60 лет.
- Гражданство – РФ.
- Наличие официального дохода.
- Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.
Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.
Главное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что доходы первого не берутся во внимание при определении суммы кредита на покупку жилья, а вот созаемщик предоставляет в обязательном порядке справку по форме 2 НДФЛ.
Преимущества
Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:
- Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
- Размер ипотечного кредита увеличивается.
- Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
- Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.
К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.
Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?
Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.
В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,
созаемщик должен принести в банк такой же список документов, что и заемщик.
В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.
Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.
Права созаемщика по ипотеке на квартиру
Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:
- Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
- Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
- Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
- Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
- Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
- Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.
Как выйти из созаемщиков?
Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:
- Развод
- Переезд
- Судебное решение и пр.
Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.
Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи заявления.
Необходимые документы
Существует перечень обязательных документов для созаемщиков по ипотеке. Их список может немного отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. В большинстве банков России он выглядит так:
- Анкета
- Паспорт гражданина РФ
- ИНН
- СНИЛС
- Справка, подтверждающая место фактического проживания, регистрации
- Документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих с созаемщиком
- Трудовая книжка – копии всех страниц
- Документы об образовании (дипломы, аттестаты и пр.)
- Справка о доходах.
Налоговый вычет процентов по ипотеке созаемщиков: нюансы
Каждый из созаемщиков имеет право на получение имущественного налогового вычета. Процедура регулируется ст.210 и ст.220 НК РФ, а также нормами семейного и гражданского законодательства. Некоторая часть к возврату положена лишь единожды и только с одного объекта имущества. Кроме того созаемщик должен иметь облагаемый по ставке НДФЛ доход.
В случае совместной долевой собственности при расчете суммы вычета используется кредитный договор, в котором обозначены выделенные доли. Если собственность совместная — общая, то созаемщики должны написать заявление в налоговые органы с целью определения их доли участия. Этот же подход используется в отношении процентов.
